大额标网贷平台布局小额信贷 现金贷泛现金贷模

2019-03-27 12:26栏目:贷款

  和讯网消息 继车贷转型热后,小额分散的现金贷泛现金贷逐渐成为各大网贷平台的焦点,特别是大额资产网贷平台,由于监管要求小额分散原则,红岭创投等大额资产平台不得不面临转型和调整,使得符合监管“标准”的小额信贷备受追捧,而平台选择现金贷或泛现金贷模式则比较明显。

  自去年8月24日监管明确网贷的小额分散原则以来,各大额资产网贷平台纷纷开始转型调整,力求合法合规。小额分散的车贷曾风靡一时,各大平台争相转型,但随着资产的激烈抢夺以及平台的大量涌入,不少业内人士认为车贷红海来了,不适合再进驻。而线上的现金贷或者线上线下的泛现金贷,属于小额信用贷款,符合国家监管的小额分散原则,各大额资产平台纷纷进行转型布局。

  从2015年开始,腾讯现金贷作为消费金融的一个重要分支在中国开始强势崛起,同时凭借互联网金融的风口迅猛发展,具有无抵押担保、小额短期、方便灵活等的特性。

  业内指出,国内热议的现金贷是指纯线上的小额信用贷款,泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务的简称,其主流模式主要借鉴引入了国外的PaydayLoan(发薪日贷款),主要面向蓝领,例如工厂打工一族,餐厅服务员。

  关于泛现金贷,蜜蜂金服联合创始人袁涛则表示,泛现金贷其实就是指直接把钱借给用户,并且无指定用途,用户无需提供消费凭证。但是在合同里会约定这笔钱,用户不能用于购房,不能用于赌博等不合法的事情。

  其实,不管是现金贷还是泛现金贷,其用户市场都非常大。据业内透露,一些专门做现金贷的平台,例如魔法现金,每月放贷高达20个亿。另外,据《投资者报》报道,有研究数据表明,国内约有50%的人得不到传统金融机构的信贷服务。

  根据红岭创投官网的“线上信用贷款”,罗列着“随心贷”、“工薪贷”、“学子贷”,其中,“工薪贷”显示“连续工作满12个月的受薪人士”可以申请。但目前,这三个产品尚未正式上线,其详细的申请规则也没有出来。据红岭创投员工表示,目前这三个产品还在规划当中,上线具体时间暂时无法透露。

  不过,有业内人士指出,红岭创投待推出的“工薪贷”不属于现金贷,而是属于泛现金贷的范畴。

  另外,业内人士指出,目前不少大额资产网贷平台都有布局现金贷业务。例如PPmoney万惠集团旗下的“及贷”,以及陆金所的借款平台——平安普惠里面的“i贷”。

  由此可见,在布局小额信贷领域,不少大平台不约而同地选择现金贷或者泛现金贷模式。

  那么,大额资产网贷平台转型或布局现金贷泛现金贷究竟有没有优势,其面临的风险又体现在哪里?

  新联在线COO陈智诚表示,成熟并且有一定规模的网贷平台,本身资金成本较低,可以低资金成本开展现金贷业务;另外,大型成熟平台有一定的投资人基础,可以直接在投资人群中开展借款业务。

  投之家联合创始人兼CEO黄诗樵则表示,大额的网贷平台转型现金贷,主要是因为大标遭到限额,而被动放弃原有业务,转型做小额分散的资产。

  因此,对于这样一种转型,黄诗樵认为其优势主要表现在两点:一是市场空间,现金贷作为消费金融的新风口,有着较大的发展空间,也给大额网贷平台提供了另一种生存的可能性;二是行业经验,现金贷当前的这一轮火热,主要是基于互联网的推动。对于网贷平台而言,在互联网运营和网贷的风控上具有一定的先发优势。

  大额资产网贷平台不管是主动布局还是被动转型,除了自身的优势外,也不得不考虑可能面临的风险。

  黄诗樵表示,大额资产网贷平台转型布局现金贷或泛现金贷,其面临的风险主要体现在市场风险和政策风险。

  首先,市场风险,主要是针对于现金贷的运作模式,以高息来覆盖坏账,这样的一种盈利模式有违金融的风控本质,对风险的把控将决定一家现金贷的未来;

  第二,政策风险,则表现在一旦行业野蛮生长,同质化竞争严重,各类负面事件一旦曝光,随之而来的监管,则必将收缩行业的发展空间。这也是银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名现金贷的主要原因。

  对此,陈智诚也提出了自己的疑问。首先,大额资产网贷平台,其本身业务、风控团队更擅长大额资产,如果突然转型做陌生的领域,如何把控风险?第二,现金贷的风控属于弱风控,以收益覆盖风险的准则进行运作,如果风控模型存在瑕疵、数据存在漏洞等导致坏账过高,试错成本由谁承担?第三,作为信息中介的网贷平台,本身不承担借贷风险,是否代表平台的试错风险,最终由投资人和社会来承担?

  尽管现金贷存在一定的问题和乱象,但是于中国的金融环境和层次而言,现金贷有它存在的价值和意义。

  清华五道口金融学院院长吴晓灵近日在“财经早餐会”上讲过,“对于低收入人群,有融资的机会远比融资价格重要”。

  因此,对于现金贷在发展过程中出现的问题,一方面监管部门要及时出台并且完善相关的监管细则,建立健全相关的法律法规,另一方面,运营平台也要做好自己的本分,通过小额现金贷款等模式,为低收入、零征信人群培养借贷行为、信用观念和征信记录,才能逐步建立整个社会的金融信用评价体系,建立多层次的金融服务市场。

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